Poiché ritengo che l’importo del mio debito sia eccezionale, spero che i moderatori mi consentiranno di pubblicare questo messaggio qui. mi aiuterebbe molto con un consiglio. Ho passato molte ore a cercare su Google e a leggere a riguardo, ma per questa situazione specifica non saprei la risposta (perché c’è la possibilità che non ripagherò mai completamente il mio debito con SF15).
Differenza tra i due schemi di rimborso: se rimborsi per 35 anni paghi mensilmente un importo massimo pari al 4% del tuo reddito sopra la ‘soglia di capacità libera’ (100-143% del salario minimo), mentre se rimborsi per 15 anni paghi il 12% al mese sopra la soglia di capacità libera (vedi Qui per ulteriori informazioni).
Contesto personale: attualmente guadagno circa 60mila euro lordi (comprese le ferie, cose del genere), c’è una reale possibilità che aumenti, ma non voglio darlo per scontato perché gran parte del mio percorso futuro è ancora incerto (ad esempio c’è anche la possibilità di lavorare all’estero per un lungo periodo). Ho 25.000 euro di risparmi, che metto ogni mese. Attualmente pago quasi il 3% di interessi (più di 3.000 euro all’anno, tasso di interesse molto più alto di quello dei miei risparmi). In ogni caso, quest’anno rimborserò 2.000 euro volontariamente tramite il mio datore di lavoro (per via di un vantaggio fiscale, che equivale a uno sconto del 50% sul rimborso), e se il mio datore di lavoro rimane per il momento lo stesso, continuerò a farlo per i prossimi anni. Il partner (ma non (ancora) un partner fiscale) guadagna all’incirca lo stesso stipendio e non ha debiti studenteschi.
Capisco che lo schema SF35 sia in realtà sempre la risposta, ma poiché il mio debito è così alto, ho voluto presentarlo per essere sicuro. Ho già avuto molta sfortuna e non voglio fare (di nuovo) la scelta finanziaria sbagliata (ad esempio, avrei dovuto cancellare prima il mio debito studentesco e vivere con i miei risparmi per essere bloccato in un tasso di interesse più basso, ma sfortunatamente non l’ho fatto in quel momento a causa della mia situazione (di vita) instabile).
E perché capisco che la gente ancora si chiede: Come?!: Ho perso entrambi i genitori (in momenti diversi) durante i miei studi, il che ha causato molto ritardo nei miei studi all’inizio (e anche per altre cose), (quasi) nessuna eredità, i genitori potevano comunque contribuire poco o nulla durante la loro vita. Negli ultimi anni ho recuperato questo ritardo lavorando due volte, tanto che ora ho raggiunto un totale nominale di 2 diplomi di laurea triennale e 2 diplomi di master WO. NB Gli interessi che ora pago annualmente sono superiori all’indennità una tantum che ho ricevuto dall’università a causa del ritardo negli studi subìto a causa della morte dei miei genitori…
Grazie mille per il tuo consiglio!
Bijna een ton (€90.000) studieschuld: in 15 of 35 jaar terugbetalen?
byu/Itchy-Enthusiasm243 inthenetherlands
di Itchy-Enthusiasm243
12 commenti
Ik belde ooit met Duo over het extra aflossen van mijn schuld. De beste man zei toen; waarom zou je extra aflossen? Als je het niet afbetaald hebt na 15 jaar, dan wordt de rest kwijtgescholden!
Nu is de rente natuurlijk geen 0% meer, maar lijkt me dat je het nooit helemaal af gaat kunnen betalen in 15 jaar, tenzij je echt een hele goeie baan hebt. Dan zou je bij 15 jaar dus een deel kwijtgescholden krijgen.
Weet niet of het nog steeds zo simpel is hoor, maar hier moest ik aan denken
Ik had de helft en zit in SF-15. Het leven na je studententijd is duur (wonen huur/koop, vooral kinderen, wensen). Die maandelijkse 350€ naar DUO is niet de hoofdprijs maar hakt er wel in. Ik zou puur voor meer liquide ruimte al voor SF-35 gaan.
Voor het aflossen van schulden zou ik persoonlijk kiezen voor voorspelbaarheid/stabiliteit op de lange termijn waarbij je ondertussen zo snel mogelijk aflost naar de standaard hoeveelheid, een sneeuwbal effect.
Door je spaargeld zoveel mogelijk stuk te slaan op de schuld betaal je een stuk minder rente. Met die rente die je je hebt bespaard los je extra af bovenop het gangbare termijn bedrag. Nog minder rente die je maandelijks hoeft te betalen en nog sneller aflossen ondanks dat je maandlast gelijk blijft
Als je ooit een huis wilt kopen, moet je het bedrag wat je af hebt betaald bijlenen in de hypotheek. Als je het spaart ipv afbetaald krijg je bij ern goede spaarrekening vaak nog meer rente over het bedrag dan de rente op je studielening.
Voorbeeld: 100 euro bij tradecapitol is 3,05% rente, dus €3,05 per jaar. Als je het bij DUO af zou lussen scheelt het 2,55% rente per jaar, dus bespaar je €2,55.
Ook is het minder risicovol om spaargeld te hebben ipv minder schuld, stel je hebt 10k afgelost en geen noodpotje, moet je bijlenen als er iets gebeurd. De truc is alleen dus wel dat je ECHT moet sparen ipv al je geld alsnog over de balk gooien.
Ik heb ook een flinke studieschuld, bijna zo hoog als jij.
Ik kies voor SF35 want dan weegt de schuld een stuk minder mee bij het verkrijgen van een hypotheek. Daarnaast, kun je je studieschuld (totdat dit mogelijk in 2028 door de politiek wordt verneukt) van je box 3 vermogen aftrekken.
Kwestie van accepteren dat ik ~400 EUR per maand de komende 35 jaar ga aftikken. Uiteindelijk, vind ik dat niet veel geld vergeleken met wat studeren me heeft opgeleverd.
Ik ben nog zelfs van plan om volgend jaar een part-time MBA te beginnen zodat ik nog flink in salaris kan groeien.
35 jaar. Als je een hypotheek wil, moet je niet de 15 jaar variant kiezen. Bovendien verdampt die studieschuld waar je bij staat met de huidige inflatiecijfers.
Persoonlijk denk ik het dat je het in beide gevallen niet gaat af betalen (gegeven een normaal salaris verloop).
Mocht je zoveel gaan verdienen dat dat in die 35 jaar toch opeens lukt dan verdien je zo achterlijk veel dat ik betwijfel of deze vraag nog relevant is. (Je zal ook altijd binnen die 4% blijven, de kosten zullen dus nooit extreem zijn tov je inkomen).
De 35 jaar geeft je nu (lees de komende 15 jaar) significant meer ruimte, dat lijkt me wel wat waard, zeker in de aanname dat je salaris alleen maar toe gaat nemen.
Echter kan het op lange termijn wel invloed hebben op bijv. Een hypotheek, in dat opzich is 15 jaar teren en er dan van af zijn misschien beter dan 35 jaar lang geen huis kunnen kopen. (Ze rekenen met het bedrag wat je zou moeten afdragen, dus niet met die 4% maar veel meer)
Lastig.
Ik denk dat er voor beiden wat te zeggen valt, mocht je nu makkelijk rond kunnen komen dan zou ik zelf denk ik voor 15 gaan. Afhankelijk van of je bijv. überhaupt van plan bent te kopen kan die keuze anders uitvallen.
Je kan het van verschillende kanten bekijken:
Onder SF15 hoef je minder maanden terug te betalen voor het eventueel kwijtgescholden wordt. De vraag is of je verwacht alles terug te gaan betalen.
Onder SF35 betaal je uiteindelijk meer euro’s aan rente, maar de inflatie telt ook mee en dus worden die euro’s relatief wel minder waard.
Onder SF15 is de draagkrachtberekening hoger, volgens mij. Dit kan best drukken op je maandelijkse bestedingsruimte, het leven is erg duur. Onder SF35 heb je daar minder last van, en meer flexibiliteit om af te lossen hoe jij wil.
Onder SF35 telt de schuld minder hard mee bij het aanvragen van een hypotheek, vanwege het lagere maandbedrag.
Kortom: als je het nooit kan aflossen kan je eventueel SF15 kiezen om er sneller vanaf te zijn. Bij een behapbaar maandbedrag zou je voor SF15 kunnen kiezen om er sneller vanaf te zijn, maar dat kan je ook gewoon zelf bepalen door onder SF35 extra af te lossen, zónder meer impact op je hypotheek of maandelijkse verplichtingen. Als je SF35 normaal aflost en die 2k bruto vanuit je IKB aflost doe je al sneller en bespaar je een boel geld en rente. Je kan dan zelf het tempo bepalen dat op dat moment bij je past.
Succes!
Wellicht belangrijk om rekening mee te houden: Voor een hypotheek wordt je wettelijke maandbedrag meegenomen icm met een vermenigvuldigingsfactor (ik dacht 1,2 bij 3% rente). Bij de SF15-regeling is je wettelijke maandbedrag uiteraard veel hoger.
SF35. Je kan altijd meer aflossen als je er toch de ruimte voor hebt.
Ik ga 100% voor de 35 jaar. Huidige inflatie heeft mn studieschuld tegen die tijd makkelijk opgegeten
35 jaar, no contest.